Банковская карта для оплаты. Как устроены платежные системы банковских карт и как выбрать подходящую Все о банковских картах и платежных системах

Пластиковые, банковские, платежные, клубные, дисконтные, идентификационные, эмбоссированные, неэмбоссированные, кредитные, дебитные, ATM, магнитные, смарт, индивидуальные, корпоративные, семейные, VISA, MasterCard, American Express, Diner Club, стандартные, золотые, электронные - эти и много других слов вы можете встретить в словосочетании со словами карта и карточка. Давайте постараемся разобраться во всем этом многообразии видов карт и карточек.

Итак, все указанные виды карточек относятся к пластиковым карточкам. Они изготавливаются из специальной пластмассы, и подавляющее большинство таких карточек имеет стандартный размер: 2,125" x 3,375" (приблизительно 53,9 х 85,6 мм) и толщину 0,039 (~ 0,76 мм).

Классифицировать пластиковые карточки можно по целому ряду параметров. Один из главных параметров - целевое назначение карточки. Пластиковые карточки можно разделить на банковские (иногда их называют платежными), идентификационные, клубные и дисконтные.

Виды пластиковых карт

Банковские карточки

Банковские карточки предназначены для осуществления безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карточки, а также для получения им наличных денег со своего банковского счета в специальных банкоматах практически в любой точке мира. Данный вид карточек представляет наибольший интерес, поскольку именно эти карточки в основном и используются как для совершения покупок в Интернет, так и в оффлайновой торговле.

На банковской пластиковой карточке обычно расположена следующая информация:
на лицевой стороне карточки наносится имя владельца, номер карточки, срок действия карточки, логотип банка-эмитента карточки, логотип платежной системы. На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится галлограмма.
на оборотной стороне карточки находится место для подписи владельца карточки, магнитная полоса, иногда фотография владельца и логотипы сетей банкоматов, в которых можно обналичить карточку.

Номер карточки состоит из 16 цифр: первые шесть - код банка эмитента (Issuing Bank); следующие девять - банковский номер карточки (номер карт-счета); последняя цифра - контрольная.

По функциональным характеристикам банковские карточки делятся на кредитные и дебетовые .

Кредитная карточка позволяет ее владельцу получать определенный кредит при оплате товаров или услуг, стоимость которых выше, чем остаток на банковском счету, привязанном к карточке (карт-счету). Выданный кредит должен быть погашен в течение определенного срока. Погашение кредита может происходить из страхового депозита, который вноситься клиентом при открытии в банке карт-счета, либо зачислением на счет денег, внесенных владельцем карточки наличными или посредством денежного перевода. Таким образом, кредитная карточка -это карточка которая позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита.

Дебетовые карты (Внешние параметры см. дисконтная карта) предназначены для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карточки на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы. В этом случае при недостаточности средств расчеты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал.

Как кредитные, так и дебетовые карточки могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карточки (Customer cards) только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям). Корпоративная карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карточки устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карточки может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке).

В рамках классификации карточек на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карточки. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карточки можно оформить на каждого члена семьи владельца кард-счета. При этом для кредитной карточек членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.

Банковские карточки можно также разделить по платежным системам или ассоциациям карточек (Card Associations) в рамках которых происходит обслуживание карточек. Наиболее распространенными в мире являются карточки следующих крупнейших систем: VISA, EuroCard/MasterCard и American Express (AMEX). Одна карточка может поддерживаться и обслуживаться только одной платежной системой.

Надо обратить внимание, что некоторые платежные системы могут выпускать только карточки определенного типа. Например, American Express и Diners Club выпускают только кредитные карточки, а другие менее известные системы (особенно которые работают только в рамках одной страны) не рискуют связываться с кредитными карточками и выпускают только дебетовые карты. Мировые лидеры VISA и EuroCard/MasterCard выпускают и поддерживают как кредитные, так и дебетовые карточки.

Особенность кредитных карточек разных систем как деление их на классы.

У VISA два основных класса - это Classic и Gold. MasterCard - Standart и Gold, American Express - Mass и Gold. Выбор кредитной карточки того или иного класса существенно влияет на величину вносимого при получении карточки страхового депозита. В остальном разница между классами главным образом сводится к вопросу престижности. Кроме основных классов, также могут выпускаться карточки классов Platinum, Silver, Basic и ряда других. В особый вид карточек выделены корпоративные карточки. Причем в последнее время такие карточки стали делить на Business карточки (карточки для компаний малого бизнеса) и непосредственно Corporate карточки.

Внутри каждого из указанных классов карточки могут делиться еще на ряд подклассов. Более подробно о таком делении и о разнице между тем или иным классом или подклассом карточек можно прочитать непосредственно на сайтах компаний выпускающих карточки.

Еще один вид карточек, выпускаемых в рамках платежных систем - электронные карточки. Такие карточки есть во многих платежных системах. В VISA, например, это VISA Electron, в MasterCard - Maestro. Как уже отмечалось, такие карточки неэмбоссированы и предназначены только для электронного применения. По такой карточке можно получить наличные в банкоматах, а оплачивать товары и услуги ими можно только в торговых точках, оснащенных специальными электронными терминалами. Есть электронные карточки, которые предназначены только для получения наличных денег в банкоматах, например в системе MasterCard карточка Cirrus.

И в заключении разберемся, что значит ATM карты. ATM - это аббревиатура с английского Automatic Teller Machine (иногда еще их называют Automatic Banking Machine (ABM) или Payment Banking Machine (PBM)) то есть банкомат. Все банковские карточки, за редким исключением, можно назвать ATM картами, так как все они обслуживаются банкоматами и по ним можно получить наличные деньги.

Страховые пластиковые карты

Страховые карты - это пластиковая карточка является альтернативой бумажному страховому полису. Для этих целей используются карты со штрих-кодом или микросхемой (чипом). Страховая карта может содержать различную информацию: номер полиса, программу страхования, срок страхования, индивидуальные данные владельца. На карте может быть указана необходимая информация о действиях страхового случая. Кроме того, подобная пластиковая карта может обладать и свойствами дисконтной карты, т.е. давать возможность получения скидки в сети контролируемых компаний.
Пластиковые страховые карты являются более современными и долговечными хранителями информации о владельце страхового полиса.

Страховые карты так же могут делиться на категории по уровню обслуживания.

Рекламные карты

Этот вид пластиковых карт используется в рекламных целях. Рекламная пластиковая карта выступает как лицо фирмы. Выполненные на пластике персональные визитки, фирменные календари выглядят значительно дороже и богаче, чем на бумаге и могут послужить и рекламой и приятным сувениром. Подобные пластиковые карты можно использовать для локальных рекламных целей, например на выставках. Рекламные карты становятся все более эффективной рекламой своих товаров и услуг

Клубные карты

Клубные карты - по сути это обычная пластиковая карта, но определенной направленности.

Клубные карты - название говорит само за себя, и является документом удостоверяющим принадлежность человека к какому либо клубу, объединяющих людей по интересу. Клубные карты могут давать человеку различные льготы и привилегии. В некоторых престижных клубах, клубная карта дает право беспрепятственного и бесплатного входа и даже на бесплатные обеды. Это как правила казино, таким образом, привлекая обеспеченных клиентов. Обычно клубные карты делятся по классам и определяют статус клиента, очень популярны клубные карты VIP номинала, по этому часто информация о статусе бывает спрятана, что бы не обижать других членов клуба, а иногда наоборот, чтобы все клиенты стремились к более престижному наминалу.

Чем престижней клуб, тем дороже клубные карты. Карта должна выглядеть элегантно, красиво, а иногда и защищена от подделки, и выгодно отличаться от других пластиковых карт. Именно поэтому по дизайну клубные карты должны бать на высоком уровне.

Обычно клубные карты несут в себе какую-либо информацию (открытую или скрытую) о его владельце, так же она может быть пропуском, удостоверением личности, дисконтной картой и т.д. Зачастую клубные карты должны содержать хотя бы один вид персонализации, это может быть: эмбоссирование с окрашиванием, нанесение магнитной полосы, кодирование магнитной полосы, печать индивидуальных данных, нанесение полосы для подписи, тиснение фольгой, сублимация.

Микропроцессорные карты

Они открывают принципиально новые возможности, поскольку имеют свою внутреннюю логику и фактически являются микрокомпьютерами.

В карту встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности.

Операционная система карты поддерживает файловую систему, предусматривающую разграничение доступа к информации. Для информации, хранимой в любой записи (файл, группа файлов, каталог), могут быть установлены следующие режимы доступа:
всегда доступна по чтению/записи. Этот режим разрешает чтение/запись информации без знания специальных секретных кодов;
доступна по чтению, но требует специальных полномочий для записи. Этот режим разрешает свободное чтение информации, но разрешает запись только после предъявления специального секретного кода;
специальные полномочия по чтению/записи. Этот режим разрешает доступ по чтению или записи после предъявления специального секретного кода, причем коды для чтения и записи могут быть различными;
недоступна. Этот режим не разрешает читать или записывать информацию. Информация доступна только внутренним программам карточки. Обычно этот режим устанавливается для записей, содержащих криптографические ключи.

Как правило, в такие карточки встроены криптографические средства, обеспечивающие шифрование информации и выработку "цифровой" подписи. Традиционно в карточках для этих целей применяется криптографический алгоритм. Кроме того, в карточке имеются средства ведения ключевой системы.

Карты обеспечивают различный спектр сервисных команд. Для банковских целей наиболее интересные из них - средства ведения электронных платежей.

К специальным средствам относят возможность блокировки работы с карточкой. Различаются два вида блокировки: при предъявлении неправильного транспортного кода и при несанкционированном доступе.

Суть транспортной блокировки состоит в том, что доступ к карточке невозможен без предъявления специального "транспортного" кода. Этот механизм необходим для защиты от нелегального использования карточек при хищении во время пересылки карточки от производителя к потребителю. Карточка может быть активизирована только при предъявлении правильного "транспортного" кода.

Суть блокировки при несанкционированном доступе состоит в том, что если при доступе к информации несколько раз неправильно был предъявлен код доступа, то карта вообще перестает быть работоспособной. При этом в зависимости от установленного режима карта может быть впоследствии либо активизирована при предъявлении специального кода, либо нет. В последнем случае карточка становится непригодной для дальнейшего использования.

пластиковые карты с микросхемами имеют более высокую степень защиты от мошенничества и подделок.

Несмотря на очевидные преимущества, смарт-карточки до сих пор имели ограниченное применение по той причине, что такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, банками было принято решение о постепенном переходе на смарт-карты.

Смарт-карты

Рассмотрим типологию смарт-карт. В зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций специалисты подразделяют смарт-карты па два вида: карты с памятью и микропроцессорные карты.
Смарт-карты

Это пластиковая карта с вмонтированным в неемикропроцессором, что позволяет выполнять операции с хранящимися в карте данными. Эти карты имеют свою операционную систему, которая обеспечивает набор функций управления памятью, сервисных услуг и средств безопасности. Огромная тенденция развития Смарт-карт в повседневной жизни, в системы контроля доступа, защиты от краж, автоматизации различных процессов, логистики. Интеллектуальные бесконтактные пластиковые смарт-карты это:электронные кошельки, учет временинахождения на рабочем месте и многое другое. Смарт-карты по своим эксплутационным, информационным характеристикам и защищенности информации значительно превосходят обычные магнитные карточки. Смарт-карты работают в режиме реального времени. Проведение операции с использованием смарт-карты требует от владельца только набора личного пин-кода. Этот пароль записан на самой карточке, а значит, не требует доступа к центрам авторизации

Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе Visa. В дополнение ко всем возможностям обычной микропроцессорной карты эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных.. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т. д. Из-за высокой стоимости суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно, расти.

В 1981 г. Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись - многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производятся специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название - лазерная карта). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

Карты с памятью

В картах с незащищенной памятью нет ограничений но чтению или записи данных. Иногда их называют картами с полно/доступной памятью. Можно произвольно структурировать карту на логическом уровне, рассматривая ее память как набор байтов, который можно скопировать в оперативную память или обновить специальными командами.

Карты с незащищенной памятью использовать в качестве платежных крайне опасно. Достаточно приобрести такую карту легально, скопировать ее память на диск, а дальше после каждой покупки восстанавливать память копированием начального состояния данных с диска, т. е. шифрование данных в памяти карты от мошенничества подобного рода не спасает. Практика показывает, что в России людей, способных на такое занятие, достаточно.

В картах с защищенной памятью используется специальный механизм для разрешения чтения/записи или стирания информации. Чтобы провести эти операции, надо предъявить карте специальный секретный код (а иногда и не один). Предъявление кода означает установление связи с ней и передачу кода "внутрь" карты. Сравнение кода с ключом защиты чтения/записи (стирания) данных проведет сама карта и "сообщит" об этом устройству чтения/записи смарт-карт. Чтение записанных в память карты ключей защиты или копирование памяти карты невозможно. В то же время, зная секретный код (коды), можно прочитать или записать данные, организованные наиболее приемлемым для платежной системы логическим образом. Таким образом, карты с защищенной памятью годятся для универсальных платежных применений, хорошо защищены и при этом недороги. Так, цена карты СРМ896 составляет не более $4 для тиражей свыше 5 тыс. экз.

Как правило, карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные. Эти данные не могут быть изменены впоследствии, что очень важно для обеспечения невозможности подлога карты. С этой целью идентификационные данные на карте "прожигаются".

Необходимо также, чтобы на платежной карте были по меньшей мере две защищенные области. Уже отмечалось, что в технологии безналичных расчетов по картам участвуют обычно три юридически независимых лица: клиент, банк и магазин. Банк вносит деньги на карту (кредитует ее), магазин снимает деньги с карты (дебетует ее), и все эти операции должны совершаться с санкции клиента. Таким образом, доступ к данным на карте и операции над ними надо разграничивать. Это достигается разбиением памяти карты на две защищенные разными ключами области - дебетовую и кредитную. Каждый участник операции имеет свой секретный ключ.

Правильное предъявление PIN-кода открывает доступ к карте (по чтению данных), однако не должно менять информацию, которой распоряжается кредитор карты (банк) или ее дебитор (магазин). Ключ записи информации в кредитную область карты имеется только у банка; ключ записи информации в дебетную область - у магазина. Только при предъявлении сразу двух ключей (PIN-кода клиента и ключа банка при кредитовании, PIN-кода клиента и ключа магазина при дебетовании) можно провести соответствующую финансовую операцию - внести деньги либо списать сумму покупки с карты.

Если в качестве платежной используются пластиковые карты с одной защищенной областью памяти, значит, банк и магазин будут работать с одной и той же областью, применяя одинаковые ключи защиты. Если банк как эмитент карты может ее дебетовать (например, в банкоматах), то магазин права кредитовать карту не имеет. Однако такая возможность ему дана, поскольку в силу необходимости дебетования карты при покупках он знает ключ стирания защищенной зоны. То обстоятельство, что и кредитор карты, и ее дебитор (обычно разные лица) пользуются одним ключом, нарушает сразу несколько основных принципов защиты информации (в частности, принципы разделения полномочий и минимальных полномочий). Это рано или поздно приведет к мошенничеству. Не спасают ситуацию и криптографические способы защиты информации.

Из известных карт с защищенной памятью лишь упоминавшаяся уже карта СРМ896 обладает двумя защищенными областями памяти и удовлетворяет требованиям по разграничению доступа к информации, как со стороны банка, так и со стороны магазина.

Скретч-карты

Скретч-карты, платежные и предоплатные карты

Платежные карты - это пластиковая карты, различными компаниями для расчетов в торговой или сервисной сети компании. Подобные карты используются в таксофонах, бензозаправочных станциях и т.п., например если возможности организовать доступ к банковскому счету клиента. Среди платежных карт часто встречаются "чип карты". В таких картах используется микрочип вмонтированный в пластиковую карточку, который может содержать большой объем информации, считываться и обрабатываться через компьютерный интерфейс. Иначе подобные пластиковые карты называются "микропроцессорными" или "смарт-картами".

Предоплатной картой называют скретч-карты. Это пластиковая карта, особенностью который является наличие некоторых секретных данных, знание которых обеспечивает доступ к какой либо услуге (логин пароль интернет-провайдера, пин-код для зачисления наличных на счет мобильного телефона, и т.п.). Информация закрыта специальной стираемой скретч-панелью, и сам факт удаления панели открывает информацию для активации услуги. Метод нанесения скретч-панель на карту различнй, наиболее распространенные - это нанесение тиснением, шелкографией или на сублимационном принтере.

Статьи о Банках и банковской деятельности

Определений, что такое банковская карта, существует немало, но смысл их заключается в следующем: это удобный универсальный инструмент доступа к вашему счёту в банке, его называют также специальным банковским счётом (СКС). Карта имеет смысл только в паре со своим банковским счётом, с ним же и проводятся все операции (оплата в торговой точке или в интернете, снятие наличности в банкомате, переводы и начисления). А если говорить правильнее, то на карточном счёте отражаются перечисленные выше операции с деньгами (списание или пополнение).

Отсюда вытекает важный момент – на самом пластике денег нет, там есть только закодированная цифровая информация (на магнитной полосе или в чипе), которая с помощью всяких «хитрых» протоколов передаётся в банк, а он уже решает: выдать вам деньги через банкомат или разрешить оплату за товар в магазине (любое действие по карте начинается с ). Проще говоря, банковская карточка – это ключ к деньгам, а не сами деньги. Это, кстати, одно из её преимуществ.

Вся эта кухня с обменом информацией и прочим, интересна скорее специалисту-технарю, обычному же держателю карты достаточно знать, что за всё это отвечает платёжная система (ПС). Именно поэтому на карте вы можете увидеть не только название и логотип банка, но и в обязательном порядке изображение платёжной системы (часто это международные ПС Visa или MasterCard, реже – локальные отечественные (национальные) ПС Сберкарт, Золотая корона и др.). Фактически платёжная система является посредником между вами и банком, обеспечивая возможность расчётов по банковской карточке повсеместно (естественно, в рамках её присутствия).

Если уж речь пошла об обмене информацией, то важно отметить тот факт, что карта без современных средств и возможностей связи (интернет и др.) становится красивым кусочком пластмассы (или более благородного материала, если карта привилегированная), хотя раньше обходились и без этого (читайте о слипах и эмбоссировании).

Интересно, что банк, выпустивший карту () является её собственником (т.е. по большому счёту вы должны банковскую карту вернуть обратно в банк по истечении срока её действия или если пожелали её закрыть), но не имеет право распоряжаться деньгами держателя карты (только в рамках карточного договора или по решению суда).

Полноценно пользоваться карточкой можно после её .

Виды банковских карт

6. Код проверки подлинности карты только на карточках American Express. Обычно он расположен с обратной стороны пластика (см. 11).

7. Чип – это микропроцессор с выведенными внешними контактами (фактически это небольшой компьютер). Чип содержит информацию по карте в виде цифровых данных и в отличие от магнитной полосы, имеет повышенный уровень безопасности. Например, если данные с магнитной полосы можно скопировать, создав карточку клон, то с чипом такая операция уже не пройдёт – в нём используется аппаратная и программная защита от взлома. Карточки с одним чипом практически в России не встречаются – обычно банками выпускаются комбинированные банковские карты – и магнитной полосой.

8. Логотип банка – может размещаться в любом месте карты, это зависит от дизайнерского решения. Логотип указывает на принадлежность карточки выпустившему её банку (банку-эмитенту). Обычно в логотипе присутствует наименование банка в сокращённой форме.

Обратная сторона карты

Обратная сторона банковской карты обычно выглядит следующим образом:

9. Информация о банке – внизу обратной стороны карты обычно приводится информация следующего характера: карточка выпущена банком таким-то (его наименование) и пользоваться ей имеет право только владелец карты. Часто здесь можно встретить телефон бесплатной горячей линии для связи со специалистами контактного центра.

10. Бумажная полоса для подписи – находится сразу под магнитной полосой (12). Она есть на любых картах, даже на неперсонализированных. Отсутствие подписи на данной полосе может привести к отказу кассира принимать карту (иногда и такое случается), о чем банк предупреждает мелким шрифтом под бумажной полосой на русском, английском и французском: «Образец подписи, без подписи не действительна». С другой стороны, наличие подписи пусть неэффективная, но защита от использования пластика злоумышленником (в этом случае надо сверять подпись держателя карточки с подписью на ней во время каждой покупки – но целесообразно и реально ли это?).

Обычно на бумажной полоске присутствует последняя группа из четырёх цифр номера карты с наклоном влево (можно встретить и весь номер целиком) и следом за ними 3 цифры кода проверки подлинности (кода безопасности).

Оформление полосы может быть различным: однотонным или заполненным диагональными строчками со словами Visa или MasterCard (в зависимости от платёжной системы карты).

11. Код проверки подлинности карты (CVV2/CVC2), он же или секретный код – состоит из 3 цифр и называется CVV2 (у карт Visa) или CVC2 (у карт MasterCard). Размещается обычно на небольшой бумажной полоске белого цвета, рядом с полосой для подписи держателя после последних четырёх цифр номера банковской карты. Шрифт наклонён влево.

Данный код используется при расчётах в интернете (интернет-магазины и любые покупки онлайн) для проверки подлинности карты в качестве дополнительного защитного элемента , что значительно повышает безопасность расчётов. На картах с платёжными системами начального уровня (Maestro, Cirrus, Electron) его может не быть, т.е. держатель не сможет расплачиваться по такой карточке в интернете.

12. Магнитная полоса – это полоса с цифровыми данными на магнитном носителе информации. Данные на неё записываются только один раз во время выпуска карты банком и содержат информацию, необходимую для расчёта по этой карточке.

Преимущества и недостатки банковских карт

Преимущества банковских карт:

Прежде всего, пластиковая карта заменяет наличные средства (особенно мелочь), но при этом не создаёт неудобств, т.к. оплата по ней в торговых точках для её держателя происходит без комиссии (магазины сами платят существенную комиссию по правилам платежных систем – в среднем около 2% за операцию). Крупные деньги также не надо с собой носить, они все находятся на банковском счёте в безопасности.

Отсюда же вытекает отсутствие необходимости декларирования крупной суммы денег во время поездки в другое государство (на таможне) – карты не подлежат таможенному учёту.

Потеря или воровство банковской карты уже не стало проблемой по сравнению с пропажей кошелька с деньгами – карту можно оперативно заблокировать по звонку в банк или по СМС-сообщению (держатель всегда должен знать, как заблокировать свою карточку). Мошенник (или нашедший её) уже не сможет ей воспользоваться, банк же вам выпустит новую карту с той же суммой на вашем счету.

Если у вас карточка международной платёжной системы (МПС), то у вас не будет проблем с оплатой за границей в большинстве стран мира , где действует эта МПС. Ваши средства автоматически будут переводиться в местную валюту по установленному курсу банка (с возможной небольшой комиссией). Также вам доступна оплата через интернет.

Любые платежи будут проходить быстро , в какой бы стране вы ни находились. Также легко можно снять деньги в любом банкомате (с логотипом вашей платёжной системы).

Держатель может быстро и беспроцентно пополнить свой счёт через платёжные терминалы или банкоматы с функцией приёма наличных, не тратя своё время в очередях к кассе банка.

Если владелец карты находится за границей , то пополнение счёта карты – это лучший способ перевода ему денег , в отличие от систем мгновенного перевода, берущих за эту услугу определённый процент.

Недостатки банковских карт:

Основной недостаток – это отсутствие стопроцентной безопасности при совершении платежей в торговых точках и в интернете . Дело тут даже не в используемых стандартах и протоколах обмена данными, а в целенаправленных действиях злоумышленников, направленных на кражу реквизитов карты (особенно в интернете). Они используют множество незаконных методов и защита от этого – финансовая грамотность и внимательность владельца карточки.

Некоторые операции могут проходить с комиссией , например, оплата за границей в иностранной валюте. Важно иметь представление о таких операциях и обязательно уточнять размер комиссии.

Остальные недостатки – это скорее неразвитость инфраструктуры расчётов по пластику: карты пока принимают к оплате не во всех магазинах ; наблюдается некоторая сложность применения во время работы с банкоматом (особенно для пожилых людей); проблемы с оплатой чаевых (в России это не настолько развито, как в Европе и США, где для чаевых предусматривается отдельная строчка в чеке и они проводятся отдельным платежом).

Отдельно можно выделить то, что все покупки по карте проходят не анонимно , эта информация доступна властям.

[Всего: 2 В среднем: 5]

Подписка на новые статьи

Новые статьи сайта "Финансы для Людей" с доставкой на вашу почту!

01.12.16 5217 0

Какие бывают банковские карты и что надо сделать, чтобы их получить

Банковская карта - это пластиковая карта, с которой вы можете распоряжаться своим счетом в банке. Получить карту можно в любом банке, который работает с физическими лицами.

• дебетовые, когда вы распоряжаетесь деньгами со своего счета,
• кредитные, когда вы берете деньги в долг у банка,
• предоплаченные без счета или подарочные, когда карту с определенной суммой денег можно потратить на определенный товар.

Все банковские карты похожи друг на друга: они одного размера, с защитной магнитной полосой или чипом. На лицевой стороне есть номер из 16 цифр, срок действия, имя и фамилия владельца. На обратной стороне - место для подписи владельца и код безопасности.

Виды банковских карт

В России выпускают три вида карт: «Визу», «Mастеркард» и «Мир». У всех них есть своя защищенная платежная система.

Карты «Виза» и «Maстеркард» принадлежат международным платежным системам. Отличаются друг от друга тем, что для «Визы» основная расчетная валюта - доллар, а у «Мaстеркарда» может быть и доллар и евро. В России обе карты поддерживают рубли.

Например, если у вас на карте рубли, а вам нужно что-то купить за доллары, то «Виза» сконвертирует рубль в доллары один раз, а «Мастеркард» сначала переведет в евро, а потом в доллар.

Карта «Мир» принадлежит национальной платежной системе. Ее запустили в России как альтернативу «Визе» и «Мастеркарду». «Миром» можно рассчитываться в любых странах, но выпускают такие карты только в российских банках.

Как сделать перевод со счета карты?

У всех карт есть банковский счет. Ваша карта - это удобный доступ к счету. Вы можете пополнять счет и снимать с него деньги, оплачивать покупки в магазине и интернете, снимать деньги в банкомате.

Чтобы не платить хозяину съемной квартиры каждый месяц наличными, можно переводить деньги по реквизитам счета. Перевод хозяин получит в тот же день, или в течении недели - зависит от банка.

Если вы отправляете родителям деньги переводом по почте в другой город, то удобнее сделать дополнительную карту к вашему счету. Счет у основной и дополнительной карты будет один, но вы можете поставить лимит расходов.

Как оформить банковскую карту?

Прежде чем оформить карту, определитесь, какая вам нужна: дебетовая или кредитная. Посмотрите предложения на сайтах банков, узнайте сколько стоит обслуживание, какие есть условия. На агрегаторах «Банки.ру» и «Сравни.ру» удобно сравнить карты разных банков.

У многих банков можно заказать карту прямо на сайте. Заполните заявку и дождитесь звонка. Когда карта будет готова, курьер ее вам привезет.

Если в банке нельзя оформить карту на сайте, берите с собой паспорт и отправляйтесь в отделение. Там вы заполните заявку, а сотрудник банка сориентирует, когда забирать готовую карту.

Удобства и недостатки использования

У банковских карт есть как удобства, так и недостатки.

К недостаткам можно отнести лимиты на выдачу наличных, сложности с чаевыми и безопасностью покупок в интернете.

Лимит выдачи наличных - максимальная сумма, которую вы можете снять с карты в установленный период. Обычно в договоре прописано какой это лимит: дневной или разовый.

В некоторых странах принято оставлять чаевые наличными. Если в кафе или ресторане нет оплаты по карте или не предусмотрен отдельный чек или строка в чеке на чаевые, придется запастись наличными.

При покупках в интернете будьте осторожны: лучше заведите дополнительную карту для операций в сети. Установите на нее лимит и храните маленькие суммы только для оплаты покупок.

Удобство карт в универсальности использования. Вы можете носить с собой любые суммы; у вас не будет проблем на таможне, как бывает, когда везете много наличных; можно оплачивать товары и услуги во всем мире; пополнять карту и снимать наличные в банкоматах и банковскими переводами.

Если вы отправляетесь в путешествие по Европе или США, откройте счет в евро или долларах к карте или отдельную валютную карту. Так вы будете оплачивать покупки и услуги в валюте страны и не терять на конвертации.

Если вам нужно перевезти крупную сумму из страны в страну, лучше держать деньги на карте. Законодательства многих стран ограничивают или контролируют ввоз и вывоз крупных сумм, а банковские карты на таможне не проверяют.

Если вы откроете карту международных платежных систем «Мастеркард» или «Виза», сможете оплачивать покупки, пополнять карту и снимать наличные в большинстве стран мира.

Как получить кредит на банковскую карту?

Если вы будете искать в интернете, как получить кредит, то скорее всего увидите ссылки на микрозаймы и микрокредиты. Эти деньги получить легко, но небезопасно, потому что выдает их не банк, а микрокредитная организация. У вас могут быть большие проценты за просроченные платежи, скрытые комиссии и злые коллекторы. Не ведитесь на легкие деньги.

Чтобы получить кредитку, подайте заявку онлайн или в отделении банка. Банк изучит вашу кредитную историю, посмотрит сколько вы зарабатываете, как выплачиваете ипотеку или кредит на машину. На основе этих данных предложит столько денег, сколько будет удобно платить каждый месяц, или откажут в кредите.

А чем овердрафт отличается от кредита?

Овердрафт - это краткосрочный кредит на дебетовой карте. Вы можете потратить больше, чем есть, если одолжите деньги у банка. Деньги в овердрафте можно брать сколько угодно раз, если не превышать лимит.

Овердрафт бывает разрешенный и технический.

Технический овердрафт - это когда вы потратили все деньги на карте и ушли в минус. Такое бывает, если на счете пусто, а банк списал деньги за обслуживание карты или если задержалась обработка платежа. Когда вы уходите в минус, любые деньги, поступившие на счет, идут на погашение овердрафта.

Разрешенный овердрафт вы подключаете себе, согласившись с условиями банка, включая возможные штрафы и последствия за нарушения этих условий. Овердрафт на карту можно заказать самому, или банк может предложить эту услугу.

Если овердрафт подключат, остаток на счете изменится: к нему прибавится одобренная сумма. Вы можете пользоваться деньгами в счет овердрафта сразу после того, как закончатся собственные. Можно снимать их в банкомате или оплачивать покупки картой.

Как пополнить карту?

Пополнить карту можно четырьмя способами:

• наличными в банкомате,
• переводом с карты на карту,
• банковским переводом,
• в точках пополнения у партнеров банка.

Если у вас небольшая сумма денег, пополняйте в банкомате, с карты на карту или в точках пополнения. Банковский перевод удобен, когда нужно перевести большую сумму денег.

Виды мошенничества с банковскими картами?

Чтобы украсть деньги, мошеннику нужны номер карты, срок действия, код безопасности и код из смс. Для покупки в некоторых интернет-магазинах достаточно знать номер карты и срок действия. Если на телефон придет смс-код с подтверждением покупки, которую вы не делали, значит ваши данные есть у мошенников.

Данные карты могут украсть в банкомате, если мошенники оборудовали его считывающими устройствами. В банкомате может быть накладная клавиатура, скрытая камера и самодельный считыватель магнитной ленты карты. Если вы воспользуетесь таким банкоматом, то через некоторое время с вашего счета могут снимать деньги картой-подделкой.

Чтобы обезопасить свой счет от мошенников, не давайте карту в руки незнакомым людям, а еще лучше - закажите в банке дополнительную карту. На обеих картах можно поставить лимиты на траты в месяц: платить в кафе и магазинах с дополнительной, а основную держать для крупных покупок.

Платежные системы формируют свои карточные продукты, ориентируясь на уровень доходов и социальное положение потребителей. Каждому сегменту соответствует своя категория карты , которая определяет статус ее обладателя. Чем она выше, тем больше дополнительных возможностей и сервисов получает держатель карты.

Доминирующие на российском рынке платежные системы VISA International и Masterсard WorldWide выделяют три основные категории карт: электронные, классические и премиальные.

Карты Instant Issue не персонализированы. На их лицевой стороне не указывается фамилия держателя. Предназначены для моментальной выдачи клиенту.

В среднем стоимость годового обслуживания электронной карты в российском банке составляет 300 рублей. Многие банки выдают их бесплатно.

Классические карты - VISA Classic и Masterсard Standard. Они могут быть кредитными и дебетовыми, рассчитаны для людей со стабильным доходом, имеют наиболее оптимальное соотношение затрат на обслуживание карты и предоставляемого банком и платежной системой сервиса.

Карты эмбоссированы – то есть имя держателя, номер и срок ее действия выдавлены на лицевой стороне. Это дает возможность пользоваться ими с помощью как электронных устройств обслуживания (банкоматы, терминалы), так и механических (импринтер).

По карте можно совершать безналичную оплату товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, в сети Интернет, получать наличные денежные средства в банкоматах, отделениях и кассах своего банка и других кредитных организаций как в России, так и за рубежом. Держателям Classic или Standard предоставляется сервис экстренной выдачи наличных или изготовления временной карты - в случае утраты ее за рубежом.

Стоимость годового обслуживания классических карт и требование первоначального взноса по ним в банках различаются. Например, Сбербанк за первый год использования такой карты взимает 750 рублей, за каждый последующий – 450. Первоначальный взнос на счет банковской карты - по усмотрению клиента. В Московском Кредитном Банке комиссию за обслуживание с клиента возьмут за весь срок действия карты сразу в размере 450 рублей. На счете карты необходимо разместить минимальный первоначальный взнос в размере 1,5 тыс. рублей.

Премиальные карты – кредитные и дебетовые карты уровня Gold и Platinum, а также карты VISA Infinite и Masterсard World Signia . Эти карты помимо основной платежной функции предоставляют ее держателю ряд дополнительных сервисов.

Каждый тип премиальной карты имеет собственное наполнение, предлагаемое платежной системой. Обладатели золотых карт обеспечиваются информационным обслуживанием. Услуга позволяет клиенту узнать, какие документы нужны для получения визы, в какую поликлинику лучше обратиться, находясь в поездке, и т. д. Могут предлагаться различные страховые программы от банков, а также участие в программе привилегий – держатели карт получают дисконт в ресторанах, бутиках, при бронировании отеля или аренде автомобиля и др.

В случае утери или кражи обладатель карты может максимально быстро получить новую или снять наличные со счета практически в любой точке мира. Для этого ему нужно позвонить в службу поддержки по номеру телефона, соответствующему той стране, в которой он находится. Узнать номера телефонов можно на официальных сайтах платежных систем.

Держателям платиновых карт также доступны все эти сервисы, только на лучших условиях.

В Европе карты премиального сегмента открываются лишь лицам с высоким доходом и занимающим значительные должности. Как правило, эти карты включают в себя наполнение различными дополнительными сервисами и привилегиями. В России дело обстоит иначе. Банки сами определяют сегмент клиентов и наполнение карты. Не оснащая золотые и платиновые карты множеством дополнительных услуг и возможностей, банки делают их доступными для рядовых граждан. В итоге на российском рынке сегодня имеются премиальные карты Gold и Platinum совершенно различных уровней.

В ВТБ 24, например, карты Platinum действительно являются премиальными, поскольку эмитируются только в рамках специальных пакетных предложений для состоятельных клиентов: «Приоритет», «Привилегия» и Private Banking. Пакет «Привилегия», в частности, подразумевает выпуск карты с персональным кредитным лимитом до 2 млн рублей, круглосуточную поддержку по выделенной телефонной линии, консьерж-сервис, услуги персонального менеджера, страховку и массу дисконтных программ. Комиссия за оформление и годовое обслуживание такой карты составляет 30 тыс. рублей.

У ТКС Банка совершенно другая стратегия. Он выпускает только платиновые карты платежной системы Masterсard WorldWide. Первый год обслуживания карты осуществляется банком бесплатно, далее – 590 рублей в год. Кредитный лимит устанавливается индивидуально, но может быть увеличен до 300 тыс. рублей, а для активных пользователей - до 2 млн (тарифы на лето 2011 года). Наполнение карты дополнительными сервисами минимальное: круглосуточная связь с банком через кол-центр, а также электронная и почтовая связь. Такие карты скорее массовые, чем премиальные. Число эмитированных банком карт превысило уже 1 млн штук.

У обеих платежных систем есть действительно премиальные карты не для всех - Masterсard World Signia и Visa Infinite, которые обязательно включают консъерж-сервис и страхование выезжающих за рубеж. Такие карты изначально дорогие, и сделать их массовым продуктом невозможно. Стоимость годового обслуживания может составлять несколько десятков тысяч рублей.

По данным Центробанка на 1 апреля 2011 года, российскими банками эмитировано более 146 млн карт. Общий их объем в России международные платежные системы не раскрывают. Приблизительно совокупная доля карт на рынке составляет около 85% , в том числе премиальных - 2%.

Пластиковые карты – это самый востребованный банковский продукт. Практически каждый клиент банков имеет кредитную и дебетовую карту и даже не одну. Но все карты могут иметь свои особенности и отличия, поэтому стоит подробнее рассмотреть виды банковских карт. Классификация «пластика» поможет в будущем сделать правильный выбор продукта.

Что такое банковская карта

С данным платежным инструментом мы знакомы довольно давно, простыми словами «пластик» - это ключ к банковскому счету дебетовому или кредитному. С помощью его можно распоряжаться деньгами на расстоянии, расплачиваться в магазинах или интернете. Кроме того, имея пластиковую карту можно посредством интернет-банкинга пополнять мобильный телефон, оплачивать коммунальные услуги, штрафы и госпошлины.

Но, в связи с тем, что банковских предложений довольно много, потенциальным клиентам сложно определиться с выбором. Попробуем максимально точно рассмотреть, какие виды платежных карт существуют, чем они отличаются.

Типы карт

В настоящее время существуют следующие типы банковских карт:

1. Личные. Владельцем пластика может быть только физическое лицо, она оформляется для нецелевого использования.
2. Зарплатные. Данный вид карты оформляется с конкретной целью – перевод заработной платы, то есть она не кредитная.
   Корпоративные. Это платежный инструмент, обычно привязанный к расчетному счету компании, пользуется ей доверенное лицо с целью обеспечения деятельности организации.
3. Предвыпущенные. Это неименной «пластик» моментального выпуска, его основное отличие в том, что на лицевой стороне нет фамилии и имени владельца.
4. Предоплаченные. На карте установлен определенный лимит, который можно использовать, далее пополнять счет нельзя.
5. Подарочные. Это альтернативный вариант подарка на праздник, суть в том, что на счету карты есть определенная сумма, которую можно потратить на покупки, но не снимать наличные. Она также одноразовая, без возможности пополнения.

Итак, пластиковые карты банков делятся на пополняемые и не пополняемые. Рассмотрим особенности этих карт более подробно.

Классификация по расчетным операциям

Все платежные банковские карты делятся на дебетовые, кредитные и овердрафтные. Кредитные карты предполагают использование заемных средств банка, это, иными словами, одна из форм кредитования. Соответственно за пользование займам пользователь обязан платить проценты, с той лишь разницей, что здесь нет графика платежей и фиксированной суммы к оплате. К тому же каждый банк предлагает заемщикам льготный период, в течение которого плата за пользование средствами не взимается.

Другой, не менее востребованный вид банковского «пластика» это дебетовая карта. На ней нет заемных средств, а ее владелец может лишь пополнять счет и пользоваться ей для оплаты товаров и услуг. Зарплатные карты также являются дебетовыми, с той лишь разницей, что счет пополняет не владелец, а его работодатель.

Классификация пластиковых карт

Дебетовые карты более просты в оформлении, для того, чтобы стать владельцем «пластика» достаточно прийти в любой банк с паспортом и заполнить анкету.

Овердрафтная карта имеет схожие черты с кредитной и дебетовой. Обычно овердрафт доступен для участников зарплатного проекта. Суть овердрафта в том, что пользователь, после окончания собственных средств может пользоваться заемными. Долг по овердрафту (перерасходу) списывается при первом пополнении счета.

Классификация в зависимости от мировой платежной системы

Здесь речь идет о выборе мировой платежной системы, мы рассмотрим только самые популярные из них, а именно Виза, Мастер Кард, Американ Экспресс . Самая распространенная и востребованная во всем мире – это Visa. Ее основная валюта – это доллар, то есть при оплате покупок за границей, этот факт нужно учитывать. Например, если пользователь оплачивает покупки и услуги в долларах, то конвертация валюты производится без дополнительных затрат. А при оплате покупок в другой валюте произойдет двойная конвертация, сначала в доллары, затем в другую валюту.

Карта Visa доступна для пользователей более чем в 200 стран мира , ее можно открыть в любой валюте, а к одной карте можно привязать несколько счетов одновременно.

«Родная» валюта карты Мастер Кард – это евро, то есть она более актуальна для тех, кто часто пользуется за границей именно этой валютой. В остальном карта имеет массу преимуществ – бонусы и скидки от партнеров, возможность пользоваться ей в любой точке мира, перевод в любую валюту.

American Express – это американская компания, один из крупнейших в мире финансовых компаний. В нашей стране Американ Экспресс менее распространены, нежели Visa, MasterCard, тем не менее, именно на нее падает выбор некоторых клиентов банка. Основное преимущество Американ Экспресс в том, что их принимают в любой точке мира.

Выбор платежной системы важен в основном для тех, кто часто выезжает за границу, те, кто пользуется карточкой в пределах нашей страны, данный критерий большого значения не имеет.

Классификация карт по статусу

Все, кто является клиентами банков, знают, что все карты банков имеют определенный статус, или, иными словами, весь пластик можно разделить на несколько классов: Standard, Gold, Platinum, Premium. Начальный уровень – это Standard, это, как правило, карты, которые обладают ограниченным кругом возможностей, хотя их тоже принимают как в России, так и за рубежом, не все из них подходят для оплаты покупок в интернет-магазинах.

Классификация банковских карт

«Пластик» класса Gold, Platinum, Premium значительно отличаются от стандартного варианта тем, что ее владельцы могут рассчитывать на премиальное круглосуточное обслуживание, огромное количество бонусов и скидок в нашей стране и за ее пределами. А также обслуживание в любой точке мира, в том числе выдача наличных в случае утраты кредитки, страховка в поездке за рубеж и многие другие преимущества. Кстати, премиальные карты все эмбоссированы, то есть на лицевой стороне есть имя владельца, что говорит о высокой степени безопасности средств, например, чтобы расплатиться ей обязательно нужно ввести ПИН-код.

Обратите внимание, чем больше возможностей дает банковский продукт, тем дороже его обслуживание.

Как правильно сделать выбор

Говорить о количестве банковских предложений не приходится, их настолько много, что каждый потенциальный клиент обязательно найдет ту, которая обладает оптимальным набором функций, и максимально будет соответствовать индивидуальным требованиям. Особое внимание среди прочего стоит обратить именно на безопасность, постольку, поскольку речь идет о деньгах, неважно своих или заемных. Современная система 3-D Secure делает покупки в интернет более безопасными.

Еще один факт, на который пользователи часто обращают внимание – это бонусные программы, их предлагаю сами банка и платежные системы. Также привлекательным предложением может показаться Cash Back, то есть возврат средств на счет при оплате покупок.

Самое важное при выборе банковского продукта – стоимость ее обслуживания должна быть сопоставима с объемом предоставляемых возможностей.

И это не все разновидности банковских карт, к тому же сфера банковских услуг стремительно развиваются, появляются новые продукты и совершенствуются давно привычные нам. Сегодня пользователь может не только получить реальную пластиковую карту, но и виртуальную (она не имеет физического носителя, только набор реквизитов) ее удобно использовать тем, кто предпочитает онлайн-шопинг.